Le paysage des paiements évolue rapidement dans la quête de satisfaire les clients, d’améliorer l’efficacité et d’assurer la sécurité. L’utilisation de jetons à la place des numéros de carte (et plus récemment, les numéros de compte DDA) est un mécanisme populaire pour protéger les renseignements sensibles des clients. La jetonisation est bien établie pour les paiements par carte, propulsée par des méthodes de paiement comme Apple Pay. Avec l’augmentation des modes de paiement par paiement par carte, il y a un besoin croissant de sécuriser les numéros de compte bancaire sensibles. Explorons ’l’état actuel de la segmentation en unités du numéro de compte.

Pourquoi segmenter en unités?

Les jetons peuvent améliorer les flux bancaires ouverts en fournissant un moyen de protéger le compte sous-jacent lors du partage des informations de paiement avec des tiers, car il est impossible de dériver le numéro de compte réel du jeton généré au hasard. De plus, l’utilité ’du jeton est limitée au contexte dans lequel il est partagé. Pour la banque détenant un compte, le processus de destruction et de réémission de jetons est beaucoup plus facile que la fermeture et l’ouverture de comptes bancaires.

En plus d’améliorer la sécurité des comptes et de réduire le risque de fraude, la segmentation en unités peut accélérer le processus de paiement, en particulier pour les paiements récurrents. Les clients éprouvent moins de friction lorsqu’ils soumettent un paiement segmenté en unités en raison du nombre moins élevé d’invites à saisir à nouveau les détails du compte bancaire.

La mise en œuvre de jetons peut également aider une banque à renforcer la confiance des clients en démontrant un engagement ferme à protéger les données sensibles des comptes. La priorisation de la confidentialité et de la sécurité des données peut améliorer la perception des clients d’une banque et stimuler la rétention des clients. Les consommateurs peuvent avoir plus de contrôle sur leurs données segmentées en unités, ce qui leur permet de gérer quelles entités peuvent accéder à leurs renseignements et dans quelles conditions.

Adoption de jetons internationaux

Les pays ayant un secteur financier avancé et une présence établie dans le secteur des technologies financières sont en tête de l’adoption de la segmentation en unités. La segmentation en unités dans l’UE et au Royaume-Uni est bien établie, en particulier pour soutenir les banques ouvertes. La segmentation en unités en est aux premiers stades dans de nombreux pays d’Asie, du Moyen-Orient, d’Afrique et d’Amérique latine. L’adoption de la segmentation en unités est entravée dans certains domaines en raison d’une infrastructure technologique inadéquate, de défis liés à l’intégration des anciens systèmes et d’un accès limité aux services financiers numériques. De plus, les régions ayant des lois strictes sur la protection des données (comme l’UE, le Royaume-Uni et l’Inde) encouragent la segmentation en unités comme moyen de conformité. Dans l’UE, PSD2 (Directive 2 sur les services de paiement) et le RGPD (Règlement général sur la protection des données) ont établi des exigences de conformité pour assurer la confidentialité et la sécurité des données des clients. Les organismes de réglementation financière américains ont adopté une position axée sur le marché, avec le CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) suivant une approche’ fondée sur des ‘principes pour promouvoir les meilleures pratiques en matière de confidentialité et de sécurité des données. Les réglementations d’autres pays, comme ’la GDPL (Loi générale sur la protection des données) du Brésil et la POPIA (Loi sur la protection des renseignements personnels) ’de l’Afrique du Sud, encouragent la segmentation en unités pour la sécurité des données.

Fournisseurs de services de jetons et acceptation aux États-Unis

Aux États-Unis, TCH (The Clearing House) fournit un service de jetons aux banques pour améliorer la sécurité du partage des données de compte et des transferts de fonds. Les banques peuvent soit se connecter directement au service de jetons via une API pour incorporer des jetons dans les flux de partage de données existants, soit utiliser un agent technique tiers pour demander des jetons et se connecter à plusieurs agrégateurs. Pour la segmentation en unités des numéros de compte chèques ou d’épargne, le numéro de compte jetonisé (TAN) qui en résulte remplace le numéro d’acheminement ABA et le numéro de compte réels. Le NAV peut ensuite être utilisé pour les demandes de paiement sécurisées ACH (chambre de compensation automatisée) ou RTP (paiement en temps réel). Plusieurs grandes banques ont mis en œuvre avec succès la segmentation en unités DDA, y compris Bank of America pour les services bancaires en ligne et les transactions numériques, et Chase pour les systèmes de paiement tels que les transactions ACH. Les principaux finTechs ou fournisseurs de services tiers qui prennent en charge la segmentation en unités des numéros de compte bancaire comprennent Fiserv, PayPal et Stripe.

Le rôle ’de la jetonisation dans l’écosystème des paiements aujourd’–hui et demain

La segmentation en unités a gagné en popularité dans divers domaines au-delà des paiements, comme la protection des renseignements médicaux, des actifs numériques et des actifs réels. Dans le contexte des paiements, la segmentation en unités a eu un impact important sur la protection des renseignements sur les cartes. Les mécanismes de paiement basés sur les comptes bancaires continuent de gagner en popularité et les numéros de compte, tout comme les numéros de carte, sont considérés comme des renseignements sensibles qui devraient être protégés. La segmentation en unités offre une technique éprouvée pour obtenir cette protection qui profite à la fois à la banque et au titulaire du compte. Apprenez-en davantage sur les perspectives les plus récentes sur notre page de consultation en services bancaires et financiers.